Mehrere Raten, ein teurer Dispo und dazu ein negativer Eintrag in der Akte – in dieser Lage wirkt eine Umschuldung wie der naheliegende Ausweg. Ein Kredit trotz negativer Schufa steht dafür allerdings nur begrenzt zur Verfügung. Der Beitrag zeigt, wann sich das Ablösen alter Verträge rechnet, welche Kosten anfallen und wann andere Wege sinnvoller sind.
Inhaltsverzeichnis
Was bedeutet eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung lösen Sie bestehende Kredite mit einem neuen Darlehen ab. Ziel ist meist eine geringere Zinslast, eine niedrigere Monatsrate oder schlicht mehr Übersicht. Statt mehrerer Gläubiger mit unterschiedlichen Fälligkeiten bleibt im besten Fall ein einziger Vertrag mit fester Rate. Rechtlich sind Sie dabei gut aufgestellt. Seit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie im Jahr 2010 lassen sich einfache Verbraucherkredite auch vor Ende der Laufzeit zurückzahlen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn das neue Darlehen unter dem Strich günstiger ist als die alten Verträge zusammen. Maßgeblich ist der effektive Jahreszins, nicht allein die Höhe der Monatsrate. Eine niedrigere Rate über eine deutlich längere Laufzeit kann am Ende mehr kosten als der bisherige Zustand.
Der Dispo als typischer Kandidat
Ein klassischer Fall für die Ablösung ist der dauerhaft genutzte Dispokredit. Laut Verbraucherzentrale Hamburg lag der durchschnittliche Dispozins im Test der Stiftung Warentest vom Juni 2025 bei 11,22 Prozent. Nutzen Kunden ihren Dispo dauerhaft und erheblich, müssen Banken sie nach Angaben der Verbraucherzentrale über Alternativen informieren. Sie können aber auch selbst aktiv nach einem günstigeren Ratenkredit fragen.
Mehrere Raten zu einer bündeln
Laufen gleichzeitig ein Autokredit, eine Ratenzahlung beim Händler und ein Dispo, geht der Überblick leicht verloren. Eine Umschuldung fasst diese Verpflichtungen zusammen, sodass nur noch ein Zahlungstermin im Monat ansteht. Das erleichtert die Planung erheblich. Ob sich der Schritt auch finanziell rechnet, hängt jedoch von den Konditionen des neuen Kredits ab.
Was kostet die Ablösung alter Kredite?
Die vorzeitige Ablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen, die bei Verbraucherkrediten aber gesetzlich gedeckelt ist. Nach § 502 BGB darf sie höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags ausmachen. Beträgt die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger, sind es maximal 0,5 Prozent. Fällig wird sie nur bei Krediten mit festem Sollzins, und laut biallo.de verzichten einige Banken ganz darauf.
Für die Vermittlung selbst gilt ein Kredit ohne Vorkosten als gesetzlicher Standard, denn eine Vergütung ist erst nach der Auszahlung fällig. Bei Umschuldungen kommt eine weitere Regel hinzu. Ein Vermittler verdient daran nur, wenn der effektive Jahreszins durch das neue Darlehen nicht steigt. So legt es § 655c BGB fest.
Wie rechnen Sie eine Umschuldung durch?
Am besten stellen Sie die Gesamtkosten beider Varianten nebeneinander. Diese Angaben brauchen Sie dafür:
- Restschuld und effektiven Jahreszins jedes laufenden Kredits
- die verbleibende Laufzeit der alten Verträge
- eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung
- effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gesamtbetrag des neuen Darlehens
Liegen neuer Kredit und Ablösekosten zusammen unter den restlichen Kosten der alten Verträge, lohnt sich der Wechsel.
Umschuldung mit negativem Schufa-Eintrag
Eine Umschuldung trotz Schufa-Eintrag ist schwieriger, weil Hausbanken bei Negativmerkmalen eine Ablehnung aussprechen können. Steht dann die Frage „Kredit abgelehnt, was tun?“ im Raum, lohnt zuerst ein Blick in die eigene Akte. Die Schufa stellt eine Datenkopie kostenlos aus. Einmalige Zahlungsstörungen, die innerhalb von 100 Tagen beglichen wurden, können seit 2025 unter bestimmten Bedingungen bereits nach 18 Monaten gelöscht werden.
Grenzen des schufafreien Kredits
Ein Kredit ohne Schufa kommt für eine Umschuldung nur bei kleineren Summen infrage. Das Vergleichsportal GIROMATCH nennt für das schufafreie Darlehen der Sigma Kreditbank eine Obergrenze von 10.000 Euro. Zudem liegen die Kosten meist über denen eines regulären Ratenkredits. Lösen Sie damit einen günstigeren Vertrag ab, verschlechtert sich Ihre Lage. Ein Kredit für Selbstständige ohne Schufa ist ohnehin kaum zu bekommen, da ein festes Angestelltenverhältnis vorausgesetzt wird.
Wann ist eine Finanzsanierung die bessere Wahl?
Eine Finanzsanierung ist oft der bessere Weg, wenn die Schulden so hoch sind, dass auch ein neues Darlehen keine Entlastung bringt. Sie kommt ohne weiteren Kredit aus. Laut bonify geht es darum, die Finanzunterlagen zu ordnen und gegebenenfalls über einen Anwalt mit den Gläubigern zu verhandeln. Am Ende steht eine einzige Zahlung an eine Stelle statt vieler Einzelraten. Wählen Sie diese Leistung bewusst und prüfen Sie die Konditionen vorher genau. Alternativ unterstützen Schuldnerberatungsstellen und die Verbraucherzentralen bei der Neuordnung der Finanzen.
Wie gehen Sie bei einer Umschuldung am besten vor?
Am besten gehen Sie Schritt für Schritt vor und entscheiden erst, wenn alle Zahlen vorliegen. Prüfen Sie zunächst Ihre Schufa-Daten, dann Ihre laufenden Verträge und erst danach neue Angebote. Holen Sie Angebote nur bei Anbietern ein, deren Bedingungen offenliegen.
Einen seriösen Kreditvermittler erkennen Sie an vollständigen Pflichtangaben, klar benannten Partnerbanken und daran, dass er keine Zusatzverträge zur Bedingung macht. Die OVM Online Vertrieb Marketing GmbH arbeitet für Privatkunden mit dem Vermittler Bavaria Finanz zusammen, der unter anderem Umschuldungen vermittelt. Das Nürnberger Unternehmen selbst ist vor allem für Vertriebspartner tätig.
Vor einer Entscheidung lohnt es sich, Erfahrungen und Bewertungen der Bavaria Finanz und anderer Anbieter auf unabhängigen Portalen zu vergleichen.
Häufige Fragen
Darf meine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen?
Ja, bei Krediten mit festem Sollzins. Bei Verbraucherkrediten ist sie auf ein Prozent des abgelösten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von bis zu einem Jahr auf 0,5 Prozent.
Kann ich meinen Dispo umschulden?
Ja. Ein Ratenkredit kann einen dauerhaft genutzten Dispo ablösen. Bei einem durchschnittlichen Dispozins von 11,22 Prozent im Test der Stiftung Warentest von 2025 lohnt sich der Vergleich, sofern der neue Kredit günstiger ist.
Lohnt sich eine Umschuldung mit einem schufafreien Kredit?
Selten. Schufafreie Kredite sind auf kleine Beträge begrenzt und meist teurer als reguläre Ratenkredite. Sinnvoll sind sie nur, wenn der abgelöste Vertrag nachweislich noch teurer ist.
Wie kurzfristig kann ich einen alten Kredit ablösen?
Einfache Verbraucherkredite können Sie auch vor Ende der Laufzeit zurückzahlen, die Kündigungsfrist beträgt laut Allianz höchstens einen Monat. Klären Sie vorab, ob die neue Bank die Ablösung direkt übernimmt oder ob Sie den Betrag selbst überweisen. So vermeiden Sie, dass zwei Kredite gleichzeitig laufen.
Gilt die Vorfälligkeitsentschädigung auch bei variablem Zins?
Nein. Nach § 502 BGB darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung nur verlangen, wenn Sie zum Zeitpunkt der Rückzahlung Zinsen zu einem gebundenen Sollzinssatz schulden. Bei einem variablen Zins entfällt sie deshalb.
QUELLEN
- § 502 BGB, Vorfälligkeitsentschädigung (Angaben nach check24.de und wohnglueck.de)
- biallo.de: Wie Sie Ihren Ratenkredit vorzeitig ablösen (2023)
- Allianz: Vorfälligkeitsentschädigung, zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2010
- Verbraucherzentrale Hamburg: Dispozinsen weiter gestiegen (Stand Juni 2026), mit Daten der Stiftung Warentest (Juni 2025)
- § 655c BGB, Vergütung (Wortlaut nach gesetze.legal)
- mobiFlip: SCHUFA-Datenkopie; SCHUFA kündigt neue 100-Tage-Regelung an (2024)
- GIROMATCH: Sigma Kreditbank Erfahrungen & Rezension (2026)
- Schweizer-Kredit24: Wie funktioniert der schufafreie Kredit aus Liechtenstein? (2025)
- zentraler-kreditausschuss.de: Liechtensteiner Kredit ohne SCHUFA (2022)
- bonify: Unseriöse Kreditvermittler erkennen (2021)
- Bavaria Finanz Service e.K.: Startseite, Kooperationspartner, bavariafinanz.com (2025)
- OVM Online Vertrieb Marketing GmbH: Startseite, ovmgmbh.de (2025)
