Ein Kredit ohne Vorkosten ist bei der Vermittlung an Verbraucher gesetzlicher Standard. Genau hier setzen unseriöse Anbieter an und kassieren Gebühren, bevor überhaupt ein Kreditvertrag existiert. Der Beitrag erklärt die gängigsten Maschen, Ihre Rechte als Kreditsuchender und die Punkte, die Sie vor jeder Anfrage prüfen sollten.
Inhaltsverzeichnis
Was unterscheidet einen seriösen Kreditvermittler von einem unseriösen?
Der wichtigste Unterschied liegt im Zeitpunkt, zu dem Geld fließt. Ein seriöser Vermittler wird erst bezahlt, wenn der Kredit tatsächlich auf Ihrem Konto ist. Unseriöse Anbieter verlangen dagegen vorher Geld und liefern danach oft nichts, was weiterhilft. Der Verbraucherzentrale Bundesverband stellt klar, dass Zahlungen vor der Leistung rechtlich nicht zulässig sind. Nach eigener Aussage ist ihm kein Fall bekannt, in dem nach einer solchen Vorabzahlung tatsächlich ein Kredit ausgezahlt wurde.
Die Zahl der Beschwerden ist deutlich gestiegen. Laut einem Bericht von inFranken.de registrierte der vzbv im ersten Halbjahr 2025 insgesamt 476 Beschwerden zu online angebotenen Darlehen, im Vorjahreszeitraum waren es 273. Die Zahlen umfassen alle Arten von Beanstandungen bei Online-Krediten, nicht nur Vorabgebühren.
Warum ist der Kredit ohne Schufa ein beliebter Köder?
Er spricht genau die Menschen an, die bei ihrer Bank bereits abgewiesen wurden. Nach einer Absage ist der Druck groß, und Versprechen von schneller, unbürokratischer Hilfe wirken dann besonders verlockend. Die Verbraucherzentralen warnen vor Anbietern, die mit schufafreien Krediten und goldenen MasterCards werben. Deren Websites schmücken sich mit Begriffen wie „fair“, „transparent“ oder „zuteilungssicher“ und häufig mit gefälschten Bewertungen und Gütesiegeln.
Das heißt nicht, dass jeder Kredit trotz negativer Schufa unseriös ist. Schufafreie Darlehen gibt es tatsächlich, vergeben werden sie vor allem von einer Bank in Liechtenstein. Es handelt sich aber um standardisierte Kleinkredite mit festen Voraussetzungen, nicht um Geld auf Knopfdruck. Auch ein Sofortkredit ohne Schufa setzt Einkommensnachweise und eine Identitätsprüfung voraus.
Die häufigsten Maschen im Überblick
Die Tricks ähneln sich, auch wenn die Anbieter wechseln. Drei Muster tauchen in den Warnungen von Verbraucherzentralen und BaFin immer wieder auf.
Vorschuss und Nachnahme
Verbreitet ist der Versand vermeintlicher Vertragsunterlagen per Nachnahme. So kassiert der Anbieter seine Gebühr direkt an der Haustür. Im Umschlag steckt dann häufig kein Kreditvertrag, sondern wertloses Papier oder ein ganz anderer Vertrag, etwa ein Abo. Das Geld ist in solchen Fällen weg, ein Darlehen gibt es nicht.
Unbestellte Sanierungsunterlagen statt Kredit
Eine weitere Variante sind Nachnahmesendungen mit Antragsunterlagen für eine angeblich genehmigte Finanzsanierung, die der Kunde nie angefragt hat. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Unterlagen zu keiner Kreditauszahlung führen.
Gekoppelte Zusatzprodukte
Manche Anbieter verknüpfen die Kreditanfrage mit einer Prepaid-Kreditkarte. Laut BaFin können dafür hohe Kosten entstehen, auch wenn am Ende kein Kreditvertrag zustande kommt. Bei Hausbesuchen unterschreiben Kreditsuchende nach Beobachtung der Verbraucherzentralen zudem schnell teure Versicherungen, die sie nicht brauchen.
Welche Rechte haben Sie als Kreditsuchender?
Das Gesetz schützt Verbraucher bei der Kreditvermittlung deutlich. Nach § 655c BGB schulden Sie eine Vergütung erst, wenn das Darlehen ausgezahlt ist und Sie nicht mehr widerrufen können. Ein Kredit ohne Vorkosten ist damit keine Werbeaussage, sondern Ihr gutes Recht. Außerdem braucht der Vermittler laut Verbraucherzentrale einen eigenen Vermittlungsvertrag mit Ihnen, und seine Vergütung muss im Kreditvertrag stehen. Bisher ist für diesen Vertrag die Schriftform vorgeschrieben, ab dem 20. November 2026 genügt die Textform.
Soll ein neuer Kredit einen alten ablösen, gilt eine zusätzliche Grenze. Erhöht sich der effektive Jahreszins durch das neue Darlehen, entfällt der Anspruch des Vermittlers auf Vergütung.
Welche Behörde kontrolliert Kreditvermittler?
Kreditvermittler stehen nicht unter der Aufsicht der BaFin, sondern unterliegen der Gewerbeaufsicht der Länder. Bisher benötigen sie eine Erlaubnis nach § 34c GewO. Ab dem 20. November 2026 ist für die Vermittlung von Verbraucherkrediten eine Erlaubnis nach § 34k GewO erforderlich, dazu kommen in der Regel ein Sachkundenachweis und ein Eintrag im öffentlichen Vermittlerregister. Bestehende § 34c-Erlaubnisse gelten übergangsweise weiter, wenn bis zum 31. Mai 2027 die neue Erlaubnis beantragt wird, längstens aber bis zum 19. November 2027. Eine Erlaubnis ist Pflicht und sagt noch nichts über die Qualität der Beratung aus. Fehlt sie, sollten Sie keine Daten übermitteln.
Wie prüfen Sie einen Vermittler vor der Anfrage?
Mit einem kurzen Check lassen sich die meisten Warnsignale schon vor der ersten Anfrage erkennen. Diese Fragen helfen dabei:
- Verlangt der Anbieter Geld, bevor der Kredit ausgezahlt ist?
- Fehlen Angaben zum effektiven Jahreszins oder zu den Partnerbanken?
- Sollen Sie Unterlagen per Nachnahme annehmen oder einen Hausbesuch vereinbaren?
- Hängt die Anfrage an einer Kreditkarte, Versicherung oder einem anderen Zusatzvertrag?
- Wirbt die Website mit Garantien oder Siegeln, die sich nicht überprüfen lassen?
Lautet eine Antwort „Ja“, sollten Sie die Anfrage abbrechen.
Bewertungen im Netz sind ein Anhaltspunkt, aber kein Beweis, denn die Verbraucherzentralen warnen ausdrücklich vor gefälschten Einträgen. Verlassen Sie sich deshalb nicht auf ein einzelnes Portal. Prüfen Sie außerdem, ob Impressum, Erlaubnis und Konditionen zu dem passen, was Kunden berichten.
Was tun, wenn Sie bereits gezahlt haben?
Zahlen Sie keine weiteren Gebühren und sichern Sie alle Unterlagen, also Schreiben, E-Mails und Zahlungsbelege. Die Verbraucherzentralen beraten zu unseriösen Kreditangeboten und helfen bei der Einschätzung, ob sich Beträge zurückfordern lassen. Brauchen Sie vor allem Überblick über Ihre Finanzen, sind Schuldnerberatungsstellen oder die Beratung der Verbraucherzentralen eine neutrale Anlaufstelle.
Häufige Fragen
Darf ein Kreditvermittler Bearbeitungsgebühren verlangen?
Nicht vor der Auszahlung. Die Vergütung wird nach § 655c BGB erst fällig, wenn das Darlehen ausgezahlt und der Widerruf ausgeschlossen ist. Zahlungen vorab sind laut vzbv rechtlich nicht zulässig.
Ist jeder Kredit ohne Schufa unseriös?
Nein. Schufafreie Kleinkredite ausländischer Banken sind ein reales Produkt. Unseriös wird es, wenn Anbieter vorab Geld verlangen, Zusatzverträge zur Bedingung machen oder eine sichere Zusage versprechen.
Muss ich eine Nachnahmesendung annehmen?
Nein. Sie können die Annahme verweigern, dann geht die Sendung an den Absender zurück. Gerade bei unerwarteten Sendungen eines Kreditvermittlers ist das der sicherste Weg, denn bezahlte Nachnahmen lassen sich kaum zurückholen.
Warum werben manche Anbieter mit goldenen Kreditkarten?
Oft steckt dahinter eine Prepaid-Kreditkarte, auf die Sie zuerst selbst Geld einzahlen müssen. Laut BaFin können dafür hohe Kosten entstehen, auch wenn nie ein Kredit ausgezahlt wird.
Sind Vermittler mit Sitz im Ausland ein Warnsignal?
Nicht automatisch, denn auch seriöse schufafreie Kredite kommen von einer ausländischen Bank. Prüfen Sie bei Anbietern im Ausland aber besonders genau, ob Impressum, Sitz und Erlaubnis nachvollziehbar angegeben sind und ob Sie im Streitfall einen erreichbaren Ansprechpartner haben.
Hilft die BaFin bei Problemen mit Vermittlern?
Nur eingeschränkt, denn Kreditvermittler unterliegen der Gewerbeaufsicht der Länder. Erste Anlaufstelle sind die Verbraucherzentralen.
QUELLEN
- Verbraucherzentrale Bundesverband: Betrug mit Vorabzahlungen nach Kreditanfragen (2020)
- Verbraucherzentrale.de: Unseriöse Kredite erkennen, 6 häufige Fallen
- BaFin: BaFin weist auf Praktiken unseriöser Kreditvermittler hin (2020)
- inFranken.de: Verbraucherschützer warnen vor unseriösen Kreditvermittlern, mit vzbv-Beschwerdezahlen (2025)
- BankingGeek: Unseriöse Kredite erkennen (2026)
- GIROMATCH: Sigma Kreditbank Erfahrungen & Rezension (2026)
- § 655c BGB, Vergütung (Wortlaut nach gesetze.legal)
- IHK Karlsruhe: Der neue § 34k GewO (2026)
- IHK Bonn: Darlehensvermittler (2026)
